Ratele in lei la creditele in franci elvetieni sunt mai mari cu cel putin 60% fata de decembrie 2007 - 13 ianuarie 2011

Cei care au luat credite in franci elvetieni in anii trecuti, atrasi de dobanzile nominale mici afisate de banci, se vad acum nevoiti sa plateasca rate tot mai mari din cauza cresterii cursului la maxime istorice. Francul este acum cu 28% mai puternic in fata leului decat la sfarsitul lui 2008 si cu 57% mai sus fata de decembrie 2007. Cresterea cursului se vede direct in valoarea ratei lunare cand este exprimata in lei, iar pasul alert in care a urcat in 2010 se vede deja in dinamica restantelor. Populatia avea in noiembrie rate restante de echivalentul a 172 mil. euro la creditele in franci elvetieni, suma fiind de sase ori mai mare decat in urma cu un an, arata cele mai recente date ale BNR. Aprecierea francului fata de leu este efectul miscarilor de pe pietele externe, unde marii investitori cauta acum siguranta activelor elvetiene. Astfel francul se afla la maxime istorice in fata euro, iar indirect aceasta se reflecta si in cotatia fata de leu. Unii clienti se gandesc acum sa schimbe moneda de imprumut, insa pot avea surprize. "Clientii sunt captivi din cauza garantiilor, dar principala problema este cresterea soldului in echivalent euro fata de momentul contractarii imprumutului. Sunt clienti care isi asuma aceasta pierdere, pentru ca migreaza la euro, dar pe un sold mai mare", spune Anca Bidian, directorul general al Kiwi Finance, cel mai mare broker local de credite. Ea spune ca pana acum numarul clientilor care au preferat sa faca acest pas este de "cateva zeci", insa decizia depinde de la caz la caz, in functie de situatia financiara, garantiile si apetitul de risc al fiecaruia. Un euro valoreaza acum sub 1,25 franci, fata de o medie de 1,53 franci de la lansarea monedei unice pana in prezent. In 2007 si 2008, un euro valora peste 1,6 franci. O problema de timp Practic, cine a vrut in decembrie 2007 sa cumpere un apartament de 100.000 de euro, a avut nevoie sa imprumute 165.000 de franci elvetieni de la banca (avand in vedere cursul de la acel moment). Chiar daca in cei trei ani scursi a rambursat 15.000 de franci si mai are de restituit bancii 150.000 de franci, conversia in euro indica la cursul actual o datorie de 120.000 de euro. In schimb, valoarea de piata a apartamentului cumparat a coborat sub 60.000 de euro, astfel ca pentru a obtine un nou imprumut, clientul ar avea nevoie si de garantii suplimentare. "Decizia de refinantare apartine clientului, este in functie de profilul de risc si obiectivele pe termen lung. Francul este o moneda de refugiu in perioadele de restriste si daca ne uitam la evolutia pe cativa zeci de ani vedem acest lucru. Dupa o revenire economica globala, probabilitatea este foarte mare ca francul sa revina la valoarea anterioara crizei", spune Bidian. Laszlo Diosi, seful OTP Bank (cea care a lansat aceasta moda in 2005), arata recent ca se asteapta ca francul sa piarda teren in circa un an, astfel ca este nevoie de solutii care sa ajute clientii sa treaca de aceasta perioada. OTP a implementat din 2009 un program de asistare a clientilor cu probleme (prin reesalonari sau perioade de gratie), iar cei cu credite in franci au si optiunea de a schimba moneda. Oficialii bancii afirma insa ca pana la acest moment creditele in franci au permis clientilor sa faca economii nete fata de variantele in alte monede. Si Anca Bidian spune ca interesul fata de refinantarea creditelor in franci a aparut abia din a doua jumatate a anului 2010 12% din creditele populatiei sunt in franci Vanzarile de credite in franci elvetieni au mers exploziv din 2006 pana in 2008, soldul urcand in acesti trei ani de la zero la echivalentul a peste 3 miliarde de euro, adica mai bine de 12% din imprumuturile totale pentru populatie. Doar sapte banci au promovat insa aceasta alternativa, printre care Raiffeisen, Volksbank, Bancpost, Piraeus sau OTP. Principalul avantaj erau dobanzile mai bune decat la euro (mai ales ca unii jucatori ofereau rate promotionale foarte mici in primul an). Astfel, clientii puteau sa imprumute sume mai mari la aceleasi conditii de venit, francii devenind preferati la creditele ipotecare. Soldul s-a plafonat din 2009, iar cresterea din 2010 - la valori exprimate in euro - se datoreaza fluctuatiilor de curs, mai multe banci renuntand chiar la oferirea acestor produse. Inghetul vanzarilor a lasat insa loc pentru o deteriorare rapida a portofoliului. Dupa saltul din 2010, ponderea restantelor in portofoliul de credite in franci pentru populatie a urcat la 5,4%, de la 1% in noiembrie 2009. Astfel, calitatea portofoliului de credite in franci este mai rea decat situatia generala, in conditiile in care per total restantele reprezentau in noiembrie 5,2% din creditele totale ale populatiei. Portofoliul de credite in franci se prezinta acum mai rau decat cel in euro, unde ponderea ratelor restante este de numai 3,6%. Totusi, ponderea cea mai mare este in continuare la lei, unde restantele reprezinta 7,3%, iar aici se acumuleaza si sumele cele mai mari: 2,6 miliarde de lei (echivalentul a 619 milioane de euro).