Creditul de consum limitat la 5 ani si avans minim 30% la creditele imobiliare in euro - 07 septembrie 2011

Creditele de consum vor avea o scadenta de cel mult cinci ani, iar clientii trebuie sa aduca garantii de 133% din valoarea imprumutata, in timp ce la finantarile imobiliare in euro avansul va fi de cel putin 30%, potrivit unui proiect de regulament BNR, aplicabil si sucursalelor bancilor straine. Cele mai multe prevederi ale proiectului de regulament, publicat marti pe site-ul BNR, au fost prezentate de MEDIAFAX inca din luna iunie. Banca centrala are in vedere limitarea maturitatilor la creditele de consum la cel mult cinci ani, fata de 20 de ani perioada maxima practicata in prezent pe piata bancara pentru creditele de nevoi personale cu ipoteca. BNR doreste sa delimiteze clar aria de definire a crediteolor imobiliare, care va cuprinde finantarile pentru care se constituie garantie imobiliara si sunt destinate exclusiv cumpararii unui imobil (casa/teren), construirii unui imobil, sau amenajarii/extinderii unei locuinte. Acelasi regim se aplica si creditelor de refinantare a imprumuturilor imobiliare. Creditele de consum cu ipoteca vor fi tratate la fel ca orice alt credit de consum. In cazul creditelor de consum pentru cumpararea de bunuri, clientul trebuie sa dispuna de o garantie reala (in general ipotecara) sau personala (de exemplu polita de asigurare) de 133% din suma imprumutata. De asemenea, in cazul creditelor de consum cu alte destinatii, debitorul persoana fizica va prezenta o garantie reala sau personala de 133% din valoarea imprumutului. Fac exceptie de la aceste prevederi creditele pentru tratamente medicale, pentru deces si pentru studii. Pentru creditele imobiliare, debitorul va detine un avans de cel putin 15% din valoarea imobilului la finantarile in lei, de 30% pentru creditele in euro si de 40% in cazul finantarilor in alte devize straine. Bancile vor fi obligate, ca si pana in prezent, sa elaboreze scenarii de risc astfel incat gradul de indatorare sa nu depaseasca pe intreaga perioada pana la scadenta nivelul maxim stabilit de normele proprii de finantare. Pentru fundamentarea nivelului indatorarii la creditele de consum, bancile vor face simulari pornind pe baza unor indici valorici stabiliti de catre regulament. Astfel, nivelurile maxime admise pentru gradul total de indatorare sunt stabilite inclusiv prin luarea in considerare a riscului valutar, riscului de rata a dobanzii, si a riscului de diminuare a veniturilor disponibile pe perioada de derulare a creditului. La fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de indatorare se vor utiliza urmatoarele valori: pentru socul pe curs de schimb - 35,5% la euro, 52,6% la franc elvetian si 40,9% la dolar; pentru socul pe rata dobanzii - 0,6% pentru toate monedele; pentru socul pe venit - 6%. In cazul celorlalte valute se utilizeaza valoarea aferenta francului elvetian. La inceputul lunii aprilie, guvernatorul BNR Mugur Isarescu a anuntat intr-un interviu acordat MEDIAFAX ca banca centrala pregateste masuri speciale, cel mai probabil prudentiale, de descurajare a creditarii in valuta pentru persoanele cu venituri in lei, in linie cu tendinta de reglementare existenta la nivel european. De altfel, in perioada de explozie a creditului in valuta din 2005 - 2008, BNR a avut mai multe reglementari prin care a incercat temperarea finantarilor in devize straine. La finele lunii iulie, creditele in valuta acordate de banci insumau echivalentul a 137,7 miliarde de lei, cu 72% mai mult decat soldul imprumuturilor in lei, care se cifra la 80,1 miliarde de lei. Restantele de cel putin o zi la creditele in valuta totalizau 10,8 miliarde de lei si reprezenta 7,85% din totalul imprumuturilor acordate in moneda straina. Cu toate acestea, restantele la creditele in valuta sunt aproape similare cu nivelul restantelor la finantarile in lei, care se ridicau la 8,9 miliarde de lei dupa primele sapte luni. Imprumuturile in valuta acordate populatiei totalizeaza 67,7 miliarde de lei, din care 37,5 miliarde lei reprezinta credite pentru consum si 28,9 miliarde lei credite imobiliare. Structura finantarilor in lei acordate populatiei este dominata de creditele de consum, care insumeaza 26,2 miliarde de lei, dintr-un total de 35,4 miliarde lei.