Pana unde au mers bancherii cu comisioanele: daca depui 5 lei in contul curent, nu mai ai ce sa retragi - 11 februarie 2011

Majorarea incasarilor din comisioanele percepute clientilor pentru operatiunile de zi cu zi a fost obiectivul principal al bancherilor in ultimii doi ani, cand prabusirea vanzarilor de credite i-a fortat sa caute surse alternative de venit. Astfel s-a ajuns in situatia in care cine incearca sa depuna in contul curent o suma modesta, de trei sau cinci lei, va constata ca nu mai poate sa retraga nimic de la banca. Taxele percepute pentru retragerea de numerar la ghiseu ajung si la 6 lei pe operatiune. De exemplu, la BCR, cea mai mare banca locala, daca deschizi un cont curent si depui 5 lei nu mai poti sa-i retragi, deoarece comisionul este de minim 6 lei. Nici varianta de a lasa banii sa "lucreze" la banca nu este mai buna, pentru ca in fiecare luna administrarea contului este taxata cu 1-3 lei. La sfarsitul anului, clientul ar putea fi bucuros daca banca ii inchide gratuit contul, pentru ca nu mai are disponibilitati si nu a facut operatiuni, fiind considerat inactiv. In ultimii ani au aparut comisioane noi, tinta principala fiind operatiunile cu numerar. Acum, nicio banca nu mai permite retragerea de numerar de la ghiseu fara sa retina un comision, iar unii jucatori au ajuns sa taxeze chiar si depunerea de numerar sau plata facturilor la ghiseu. "In ultima perioada am vazut ca bancile au introdus comisioane chiar si pentru incasari in cont si acesta este un lucru pe care nu il inteleg. Evident ca este o incercare de transfer al veniturilor dinspre credite spre operatiuni curente, dar nu poti sa introduci taxe noi fara sa oferi ceva in schimb clientului", spune Alin Iacob, redactor-sef al portalului financiar Conso.ro si membru al unui grup de experti pe probleme de protectia consumatorilor care functioneaza in cadrul Directiei Generale Piata Interna si Servicii la Comisia Europeana. Singura posibilitate de a evita comisioanele de retragere de numerar de la ghiseu este constituirea unui depozit. Mai multe banci nu taxeaza retragerea de numerar in ziua scadentei depozitului. Totusi, scadentele standard pentru depozitele la termen incep de la cel putin o saptamana sau chiar o luna, iar bancile impun si sume minime la constituire. "Daca un client isi depune banii intr-un depozit la o banca pentru a beneficia de o dobanda mai mare, dar respectiva banca are un comision de retragere prea mare, banii pot fi transferati intr-un cont curent deschis la o alta banca, care il taxeaza mai putin la retragere", mai spune Iacob. Transferurile interbancare sunt de asemenea taxate de banci, astfel ca aceasta alternativa devine rentabila doar pentru sumele mai mari. Bancherii motiveaza existenta taxelor pentru operatiunile derulate la ghiseu prin costurile pe care acestea le implica. De la operarea agentiei la plata personalului si chiar costul de a tine numerar in casierie, toate sunt reflectate in valoarea comisionului. Acelasi rationament este utilizat si pentru a justifica perceperea comisioanelor de retragere numerar de pe card. "Comisioanele la retragerea de numerar vor exista atat timp cat numerarul va avea o pondere atat de mare (in tranzactii - n. red.). Bancile comerciale tin in tezaure foarte multi bani cash pentru ca se asteapta la retrageri de numerar", comenteaza Radu Ghetea, presedintele CEC Bank si al Asociatiei Romane a Bancilor. Pentru a cumpara numerar, bancile trebuie sa plateasca un comision, de circa 0,2% din valoarea nominala. Numerarul poate fi cumparat de la BNR sau de la alte banci comerciale. In special bancile care lucreaza cu marii retaileri au exces de numerar. "Tinutul banilor (in numerar - n.red.) costa foarte mult, pornind de la sistemul de securitate. Nu cred ca exista banci comerciale care sa faca un mic profit din operatiunile cu numerar", mai spune Ghetea. Bancherii nu se sfiesc sa vorbeasca public despre dorinta de a majora veniturile din comisioane, dar afirma ca nu mizeaza pe majorarea comisioanelor, ci pe cresterea volumului operatiunilor intermediate. Catalin Parvu, seful Piraeus Bank, un jucator de talie medie, spunea intr-un interviu acordat ZF la inceputul anului ca banca nu a atins inca un nivel multumitor al incasarilor din comisioane, desi a avut ca obiectiv majorarea acestor venituri inca de anii trecuti. El preciza ca obiectivul in 2011 este majorarea numarului de clienti, dupa o stagnare in 2010. Atragerea de clienti care sa isi mute si conturile de salarii a fost anul trecut principala batalie a bancherilor si va continua si anul acesta. Mai multe banci au venit cu oferte special create in acest scop, prin care aduc costuri apropiate de zero pentru gestiunea contului si a cardului de debit atasat, sperand insa ca vor putea sa vanda acestor clienti alte produse si servicii conexe. In Occident este mai ieftin In unele cazuri grupurile internationale taxeaza mai scump operatiunile la filialale locale decat pe pietele de origine. Spre exemplu, BRD, filiala locala a grupului francez Societe Generale, percepe la retragerea de numerar de la ghiseu un comision de 0,2% din suma, dar nu mai putin de 2,5 lei. Administrarea contului curent costa 36 de lei pe an (ceva mai mult de 8 euro). Banca-mama nu percepe in Franta niciun comision pentru deschiderea sau gestiunea contului curent pentru clientii persoane fizice. De asemenea, retragerea de numerar este gratuita daca se realizeaza la agentia unde clientul are contul deschis. In cazul in care retragerea se face de la o alta agentie, taxa este de 3,6 euro. De asemenea, in Italia grupul UniCredit ofera clientilor un cont curent dedicat platilor curente prin canale alternative (internet sau telefon) la costul de un euro pe luna, adica 12 euro pe an. Filiala locala percepe un comision de administrare a contului curent de 7,5 lei (1,7 euro) pe luna. Banca ofera pe de alta parte pachete de servicii si produse, care imbina conturi curente, carduri si acces la platformele alternative de tranzactionare la preturi pornind de la 36 de lei pe an (8,5 euro). Totusi, clientul trebuie sa achite la semnarea contractului si contravaloarea dispozitivului Digipass (care genereaza parolele necesare pentru utilizarea platformei de internet banking) de 15 euro. In cazul achizitiei "la pachet", costul este mai mic decat daca produsele si serviciile ar fi luate individual.