Vor ieftini bancherii creditele ipotecare in lei pentru a contracara restrictiile la valuta? - 09 septembrie 2011

La un credit de 40.000 de euro sau echivalent diferenta dintre rata lunara la un credit in lei si unul in euro este de circa 85 de euro. Pe o perioada de 30 de ani clientul plateste 30.000 de euro in plus la banca. Bancherii nu se vor grabi sa ieftineasca ipotecarele in lei, care ar ramane singura alternativa pentru clientii care doresc sa se imprumute pentru a-si cumpara o casa, in conditiile restrictiilor pe care BNR le pregateste la finantarile in valuta, considera analistii."Ieftinirea creditelor in lei poate veni numai din scaderea dobanzilor interbancare. Marja fixa a bancilor este destul de mica in acest moment la creditele imobiliare, de circa 3-3,5%, astfel ca ieftinirea nu poate veni de aici. Depinde de cum va evolua si dobanda de politica monetara", considera Liviu Andrei, directorul general al brokerului de credite Alliance Finance. Un nou regulament al BNR, aflat deocamdata in faza de proiect, vizeaza limitarea sumei imprumutate la cel mult 70% din valoarea garantiei in cazul creditelor imobiliare in valuta, fata de 85% la finantarile in lei. Masura vine in conditiile in care mai mult de 95% din creditele ipotecare acordate in prezent sunt in valuta, in conditiile in care diferenta de dobanda intre lei si euro ramane semnificativa. Diferentialul de dobanda ajungea la sfarsitul lunii iulie la circa trei puncte procentuale. Dobanda anuala efectiva medie la finantarile in euro era de 6,4% pe an, in timp ce la lei lei ajungea la 9,4% pe an, potrivit datelor BNR. De exemplu, la un credit ipotecar in valuta 40.000 de euro, la o dobanda de circa 6% pe an, clientul achita dupa 30 de ani 94.000 de euro. La un credit cu o valoare similara, dar in lei si cu o dobanda mai mare cu trei puncte procentuale, suma rambursata de client la finalul celor 30 de ani de contract este insa de 527.000 lei (echivalentul a 124.000 de euro). Rata lunara la un imprumut in lei este mai mare cu echivalentul a 85 de euro. Totodata, bancile vor fi nevoite sa elaboreze scenarii de risc mai drastice pentru a se asigura ca gradul de indatorare al clientului nu va depasi pe intreaga perioada pana la scadenta nivelul maxim stabilit prin normele proprii de finantare. La creditele in euro, de exemplu, bancile trebuie sa ia in calcul o fluctuatie a cursului valutar cu 35%. Analistul financiar Dragos Cabat considera ca este posibil ca dobanzile sa creasca, mai ales cele la valuta, dar si cele la imprumuturile acordate in lei, avand in vedere faptul ca dupa noile reguli conditiile sunt mai restrictive. "Volumul de credite acordate va scadea, iar pentru ca bancile sa faca banii propusi, trebuie sa majoreze dobanzile. Interesul bancilor este sa faca profit. La creditele in valuta vor creste costurile. Si la imprumuturile in lei ar putea creste dobanzile pe termen scurt, pentru ca dupa o perioada sa scada", a explicat fostul bancher Cabat. El a amintit ca bancile atrag linii de finantare in valuta de la bancile-mama si trebuie sa "faca rost de lei", ceea ce ar putea induce presiune pe piata interbancara si ar putea duce la intarirea leului si cresterea dobanzilor pe piata interbancara. Finantandu-se ceva mai scump in lei, bancile pot sa creasca dobanzile. Orice modificare de dobanda va fi strans corelata cu cererea de credite si competitia de pe piata, cred analistii. "Nu cred ca noile reglementari vor avea un impact pe dobanzi. Pe de-o parte, nu vad de ce sa se inregistreze majorari de dobanzi deoarece riscurile asumate de banci vor fi mai mici, iar bancherii vor avea un confort mai mare legat de rambursarea imprumuturilor. Nici scaderi de dobanzi nu cred ca se vor inregistra, dar depinde foarte mult de competitie si de cererea solvabila", sustine Lucian Anghel, economistul-sef al BCR. Noul regulament al BNR vizeaza si creditele de consum, in cazul carora perioada maxima de rambursare va fi redusa la cinci ani, cu un efect semnificativ asupra valorii sumelor imprumutate. "La creditele de nevoi personale sumele imprumutate vor fi mai mici din cauza scaderii perioadei maxime de rambursare. De exemplu, o persoana care s-ar incadra in prezent la un credit de 6.400 de euro ar mai putea lua doar 2.800 de euro in noile conditii", a precizat Liviu Andrei In cazul creditelor ipotecare, o alternativa ar putea sa ramana programul "Prima casa", in cazul caruia nu se aplica restrictia privind avansul minim de 30%. Scenariul soc privind deprecierea leului cu 35% in fata euro va fi luat in calcul insa si aici, astfel ca in final sumele imprumutate vor fi mai mici. Preturile locuintelor ar putea scadea la randul lor.