Vrei sa stii ce trebuie sa faci cu creditul tau? Citeste aici o analiza despre noua lege care modifica ordonanta 50 - 10 ianuarie 2011

Cei aproape 4 milioane de clienti cu credite in derulare pentru care bancile au considerat actele aditionale create pe baza OUG50/2010 acceptate tacit trebuie sa se hotarasca in urmatoarele 53 de zile daca isi asuma situatia sau le denunta, pentru a se reintoarce la forma initiala a contractelor. Varianta denuntarii actelor aditionale - care presupune reintoarcerea la forma initiala a contractului - ar putea fi luata in considerare de clientii care apreciaza ca noile conditii oferite de banca nu sunt multumitoare si ca ar putea sa obtina mai multe avantaje in instanta, atacand anumite clauze pe care le considera abuzive. De partea cealalta, bancherii ar prefera sa vada inchis cat mai curand acest subiect si spun ca nu se gandesc acum sa denunte actele aditionale. Legea privind OUG50/2010, publicata in Monitorul Oficial pe 30 decembrie, prevede ca in cazul actelor aditionale considerate acceptate tacit, contractul se considera modificat, insa lasa un ragaz de 60 de zile celor doua parti (client sau banca) pentru a se razgandi. Mai raman astfel 53 de zile pentru a lua o decizie. "Daca bancile nu vin cu o propunere care sa faca atractiva implementarea ordonantei, probabil ca multi clienti vor opta pentru revenirea la contractul initial si vor cauta apoi dreptatea in instanta. Prin actele aditionale unele banci inlaturau anumite clauze abuzive, fortand totodata implementarea unor conditii defavorabile clientilor. Daca ne reintoarcem la contractele iniatiale, reapar clauzele abuzive, care sunt usor de atacat in instanta", spune unul dintre liderii grupului de clienti nemultumiti ai Volksbank, care s-au aflat, alaturi de cei de la BCR, in prim-planul miscarii de contestare a clauzelor abuzive din contracte. Dilema este la fel de dificila pentru clienti si pentru banci deopotriva. Ordonanta 50, prin care se transparentizau conditiile de cost la creditele consumatorilor, a intrat in vigoare in iunie anul trecut, iar bancherii au avut la dispozitie trei luni pentru a modifica toate contractele de credit si a obtine acceptul clientilor. Actele aditionale au fost considerate acceptate tacit in cazul in care clientul nu a notificat banca in sens contrar. In forma finala, legea anuleaza insa aplicarea ordonantei si pentru creditele aflate in derulare la momentul intrarii sale in vigoare. Dana Demetrian, directorul Polului administrativ al retelei BRD, a doua banca locala dupa activele detinute, spune ca denuntarea actelor aditionale acceptate tacit sau negociate de clienti nu este o solutie de luat in calcul, dupa ce anul trecut s-au facut eforturi semnificative tocmai pentru modificarea contractelor, care a presupus inclusiv ajustarea sistemelor informatice. "Nu se pune problema sa denuntam acum actele aditionale. Vom ramane pe varianta acceptata de clienti. Nu vrem sa revizuim toate contractele doar pentru ca legea nu a fost clara de la inceput. Am apucat sa facem toate modificarile in sistem si nu ne mai intoarcem", spune Demetrian. Potrivit estimarilor bancherilor, doar 10%-15% dintre cei 4,4 milioane de clienti cu credite in derulare au venit in unitati sa semneze actele aditionale, restul intrand sub incidenta acceptarii tacite. Implementarea ordonantei a scos insa la suprafata nemultumirile multor clienti fata de prevederile din contractele de credit si costurile ridicate. Intr-o miscare fara precedent, clientii s-au organizat in formuri de discutii pe internet si deschis chiar procese colective impotriva bancilor. Grupurile constituite pe internet au trecut de 10.000 de membri, iar peste 1.000 dintre clientii BCR si Volksbank au mers chiar in instanta. "S-a trecut din nou dintr-o extrema la cealalta. Ordonanta avea multe prevederi bune si ar fi trebuit gasita o cale de mijloc si nu abandonate complet creditele in derulare", comenteaza la randul sau un bancher. Ce fac clientii aflati in negociere cu banca? Legea nu are nicio prevedere prin care sa reglementeze situatia clientilor care au respins actele aditionale propuse de banca si care se afla in prezent in negocieri sau chiar in litigiu. Dana Demetrian de la BRD afirma ca disponibilitatea fata de negocieri individuale cu clientii exista, indiferent de modificarile cadrului legal. "Orice client poate veni oricand sa isi renegocieze contractul. Noi nu am limitat aceste negocieri personalizate la nivelul legislatiei, ci doar am urmarit respectarea prevederilor legale. Din punctul nostru de veder, am respectat intotdeauna decizia clientului", spune Demetrian. Astfel, discutiile dintre clienti si banca nu ar trebui sa fie influentate semnificativ, chiar daca legea nu se mai aplica si pentru creditele vechi. Ea precizeaza ca nu mai mult de 20%-30% dintre clientii BRD cu credite in derulare au semnat actele aditionale, desi au fost notificati, iar consilierii din agentii le-au inmanat documentele cand s-au prezentat sa plateasca ratele. "Practic se ramane pe varianta existenta inainte de ordonanta. Nu stiu ce fac alte banci, insa noi vom continua sa discutam cu fiecare client, nu ii vom trimite la plimbare", a comentat directorul de retail al unei banci de talie medie, care a preferat insa sa isi pastreze anonimatul, in conditiile in care institutia nu a adoptat o pozitie oficiala in cazul noii legi. El spune ca practic actele aditionate, create pentru aplicarea OUG 50, nu mai au acum un temei legal, intrucat legea prevede clar ca nu se aplica si creditelor in derulare. Astfel, clientii care nu au semnat actele pana acum nu o mai pot face. Ce lasa in urma OUG 50 Situatia clientilor care aveau credite in derulare si pentru care OUG 50 s-a aplicat din iunie pana in decembrie 1. Clientii care au semnat cu banca actul aditional pentru aplicarea OUG 50 - se mentin conditiile agreate Legea prevede ca in cazul in care clientul a semnat cu banca un act aditional la contractul de credit pentru aplicarea prevederilor OUG 50 acesta ramane in vigoare si isi produce efectele, in conformitate cu termenii agreati. Ponderea acestor clienti este insa foarte mica, de circa 10%-15% in cazul bancilor mari. 2. Clientii pentru care s-a luat in considerare acceptarea tacita - actele aditionale pot fi denuntate in cel mult 60 de zile de la data intrarii in vigoare a legii (30 dec. 2010 - n. red.) Bancherii au avut obligatia sa notifice toti clientii cu credite in derulare in legatura cu modificarea conditiilor contractuale pentru aducerea acestora in conformitate cu prevederile OUG 50, iar actele aditionale se considerau acceptate tacit in lipsa unei notificari in sens contrar. In aceasta situatie se afla majoritatea clientilor, iar legea prevede ca actele aditionale raman in vigoare, insa pot fi denuntate fie de banca, fie de clienti, in termen de 60 de zile. 3. Clientii care au respins actul aditional - situatie incerta Legea lasa un gol de reglementare in cazul clientilor care au respins actul aditional si au incercat sa negocieze conditii mai bune cu banca. Practic, in cazul acestora, banca poate alege sa ramana la formula initiala, inainte de aplicarea OUG 50. Singura alternativa ramasa acestor clienti este sa incerce sa refinanteze imprumutul cu un credit nou. Se vand mai putine credite decat cele ajunse la scadenta Biroul de Credit, societatea creata de banci pentru a gestiona informatii privind piata creditului de retail, contabiliza la sfarsitul lunii octombrie 2010 o scadere cu jumatate de milion a numarului de conturi de credit, fata de 7,9 milioane de conturi, la sfarsitul anului trecut. Serban Epure, director general la Biroul de Credit, spunea la acel moment ca observa o scadere usoara, dar continua a numarului de debitori, cu circa jumatate de procent de la luna la luna. La sfarsitul lunii octombrie erau 4,4 milioane de clienti cu credite in derulare, cu circa 150.000 mai putini decat la inceputul anului. Luand in considerare ca doua treimi din credite sunt in valuta, iar ratele medii de dobanda sunt de 15% pe an la lei si 7% pe an la euro, rezulta ca in fiecare an doar dobanzile totalizeaza anual 10 miliarde de lei (echivalentul a 2,5 miliarde de euro). Gradul de indatorare, masurat ca pondere a serviciului datoriei - ratele platite la banca - in venitul disponibil anual al populatiei, a crescut galopant, de la circa 5% in 2004 la un varf de aproape 23%, in 2009, depasind de doua ori media din zona euro, potrivit datelor BNR. "Majoritatea sumei ce trebuie rambursata bancilor (92% la iunie 2010) are ca destinatie acoperirea creditelor de consum, ceea ce aduce in discutie viabilitatea pe termen mediu si lung a structurii indatorarii populatiei", subliniau analistii BNR in Raportul asupra stabilitatii financiare, editia 2010, publicat in vara anului trecut. Spre comparatie, statul a platit anul trecut dobanzi de 1,4 miliarde de euro, la o datorie de 32 de miliarde de euro. Explicatia este data de faptul ca statul are de suportat dobanzi mai mici decat populatia, din cauza perceptiei diferite de risc. "In prima jumatate a lui 2010, ponderea serviciului datoriei in veniturile disponibile ale intregii populatii din Romania a avut o evolutie pozitiva, ajungand la 22% (la sfarsitul lunii iunie - n. red.). Nivelul ramane insa dublu fata de media din zona euro", notau analistii. Desi statistic, in Romania gradul de indatorare a populatiei este mai mic chiar si comparativ cu pietele vecine, problemele la plata ratelor, reflectate in ponderea neperformantelor, sunt mai mari. Bancherilor le ramane astfel sa se intrebe: ce le-a scapat din vedere?