Creditele in franci fac gauri si in bilanturile bancilor, nu doar in buzunarele clientilor - 28 iunie 2011

Intrarea restantelor la creditele in franci pe o panta accentuata de crestere in ultimul an este doar una dintre problemele cu care se confrunta bancherii.Mai au insa si alte probleme, mai putin vizibile, dar la fel de usturatoare: pe masura ce clientii isi platesc ratele, bancherii raman in brate cu franci pe care nu au unde sa ii plaseze, pentru ca nimeni nu vrea acum sa ia credit in aceasta valuta."Au lichiditati in franci elvetieni din sumele platite de clienti pe care nu au cum sa le plaseze cu un randament bun si pana ramburseaza liniile de finantare luate in trecut, inregistreaza pierderi", spune un bancher.Cu astfel de probleme se confrunta jucatorii care si-au finantat activitatea de creditare in franci prin linii de credit pe termen lung (in general de cinci ani) luate de la banci straine.Avand in vedere ca majoritatea liniilor au fost contractate in 2006-2008, o parte inca nu au ajuns la scadenta, iar bancile locale au acum franci pentru care platesc dobanzi dar pe care nu pot sa ii plaseze. Alti jucatori au ales insa o abordare mai complexa, imprumutand euro pe care i-au schimbat ulterior in franci prin swapuri (tranzactii valutare complexe) cu alte banci.Aceste tranzactii au in general maturitati mai scurte, de sase luni sau un an.Pe plan international, dobanzile la francul elvetian sunt acum la 0,3% pe an, in timp ce clientii platesc 5%-6% pe an la credite. Doar cateva banci au ales pe plan local sa acorde credite in franci elvetieni in anii de boom, si chiar intre acestea exista o concentrare puternica. In joc au intrat banci de top precum Raiffeisen Bank, Volksbank sau Bancpost, jucatori de talie medie, Piraeus Bank, Banca Romaneasca sau Credit Europe, pana la Porsche Bank, o banca de nisa. Volksbank avea la sfarsitul lui 2009 credite in franci elvetieni de echivalentul a 1,3 miliarde de euro.Datele BNR arata ca la nivelul pietei stocul de credite in alte valute (categorie in care francul elvetian are ponderea majoritara) era in aprilie de echivalentul a 3,1 miliarde de euro.Vanzarile de credite in franci elvetieni au fost practic inghetate de la inceputul lui 2009unele banci au renuntat complet la aceste produse, altele au majorat dobanzile atat de mult, incat nu mai reprezinta o alternativa de luat in calcul. Cu toate acestea, stocul de credite scade foarte incet, pentru ca in general creditele sunt pe termene foarte lungi.Pe fondul cresterii cursului - francul a urcat la 3,5 lei in prezent, cu circa 60% peste nivelurile de la inceputul lui 2008 -, chiar si clientii care s-au considerat cumpatati la momentul contractarii creditului au acum dificultati.Spre exemplu, la un credit de 115.000 de franci elvetieni (echivalentul a circa 76.000 de euro la cursul din 2008) pe 25 de ani, rata lunara este de 845 de franci. In ianuarie 2008, clientul avea de platit, in lei, o rata lunara de 1.859 de lei. In prezent, exprimata in lei, rata lunara este de 2.957 de lei.Valentin Lazea, economistul-sef al BNR, remarca insa recent ca bancherii au fost generosi tocmai cu clientii care au luat astfel de credite, pentru ca aveau venituri mari, iar gradul de indatorare acceptat (valoarea ratei in salariul lunar) putea sa urce pana la 70%-80%.Restantele populatiei la creditele in franci au urcat de la echivalentul a 86 de milioane de euro in aprilie 2010 pana la 236 de milioane de euro in aprilie anul acesta. Aceasta inseamna o pondere de 8,3%, foarte mare avand in vedere ca majoritatea creditelor sunt garantate cu ipoteca. Pentru bancheri aceasta inseamna cheltuieli suplimentare cu provizioanele.