Scoala de Business, un proiect ZF Si BCR. Madalina Dorila, manager creditare corporate BCR: Nu dam credite doar pentru ca un client are garantii. Noi ne uitam in primul rand sa vedem care este viziunea antreprenorului pentru afacerea lui, care este planul

Hassan Hamouche, CEO al Regency Trade, importator şi distribuitor de jucării: Noi am accesat un credit de la BCR care a ieşit mai repede decât cel de la IMM Invest. Antreprenorul trebuie să ştie ce face, pe ce piaţă joacă şi să îşi cunoască businessul pentru a oferi încrederea necesară băncii şi a demonstra că are o viziune pentru afacerea lui, a spus Mădălina Dorilă, manager creditare corporate BCR, în cadrul emisiunii Şcoala de Business realizată de ZF în parteneriat cu BCR. „Principalul lucru pe care îl avem în calcul atunci când vine un client la creditare este: unde se află astăzi şi ce vrea să facă în viitor. Garanţiile joacă într-adevăr un rol, dar subsidiar. În niciun caz nu putem să dăm credite unui client care nu are nicio viziune asupra viitorului, doar pentru că are garanţii colaterale. Băncile nu vor da credite doar pentru că un client are garanţii. Banca acordă credite pe planul de afaceri al clientului şi pe cash-flow-ul acestuia. Capacitatea de rambursare a clientului se calculează pe baza cash-flow-ului“, a explicat reprezentanta BCR. Ea a mai spus că diferenţa între un program de finanţare şi unul de granturi este de componenţă. Programele de finanţare, de regulă, au o componentă de ajutor de stat, precum IMM Invest. „Am avut o componentă de garantare din partea Fondului Naţional de Garantare şi o subvenţie pe dobândă plătită de antreprenor, dar întregul credit trebuie rambursat de către antreprenor. Grantul, în schimb, are o componentă nerambursabilă, iar clientul nu trebuie să ramburseze această sumă de bani. De exemplu, această schemă de investiţii, de pe această OUG 130, până în suma de 200.000 de euro clientul poate beneficia de o sumă complet nerambursabilă“, a mai spus Mădălina Dorilă. Hassan Hamouche, CEO al Regency Trade, companie de import şi distribuţie de jucării şi decoraţiuni de Crăciun, susţine că în momentul în care a lovit pandemia compania a accesat programul IMM Invest, iar ajutorul a fost ca o gură de oxigen. „Noi când am pornit în 1994 cu businessul de jucării, piaţa era diferită total. La început, având în vedere că eram noi, nu am apelat la nicio finanţare. Am pornit cu resursele noastre, dar după vreo 7-8 ani am început să luăm finanţări, credite normale. Am apelat la finanţări până a apărut anul 2020 cu problema COVID-19. În momentul în care a lovit pandemia şi a apărut programul IMM Invest, ne-am interesat despre ce este vorba şi am apelat la BCR pentru detaliile programului. În momentul în care a început pandemia, eram pregătiţi pentru a distribui marfa pe care am importat-o, dar când tot capitalul este blocat, ai cheltuieli care trebuie plătite. Atunci, IMM Invest ne-a ajutat foarte mult, a fost o gură de oxigen.“ Şeful Regency Trade a mai spus că genul acesta de progame sunt bine-venite, dar birocraţia este prea mare. „În momentul în care ai o firmă de 25 de ani, cu toate taxele plătite, trebuie încurajate şi ajutate mai repede. Am accesat un credit de la BCR care a ieşit mai repede decât cel prin programul IMM Invest“, susţine Hassan Hamouche. Pe de altă parte, IMM Invest a fost un program lansat destul de repede comparativ cu alte programe. Viteza de reacţie a fost destul de mare şi în timp s-au văzut cerinţele obligatorii şi cele care nu erau chiar necesare. „Într-adevăr a durat puţin, iar acest aspect a fost discutat şi văzut de antreprenori. Prin îngrămădeala de la început, care a arătat nevoia reală, a prelungit mult toată faza de aprobare şi a fost puţină frustrare. Pe viitor, nu ar fi rău ca toate programele să fie făcute în trei părţi, statul român, sistemul bancar şi antreprenori. Cred că ar ieşi mult mai rapid şi am învăţa mult mai mult unii de la ceilalţi“, a explicat Mădălina Dorilă. Întrebarea pe care mulţi şi-o pun este că dacă discutăm de o finanţare garantată de stat, de ce se mai analizează compania şi de ce se mai cer documentele, susţine managerul de creditare corporate din cadrul BCR. „La IMM Invest discutăm de o garanţie de stat şi de o subvenţie a dobânzii, dar întreg creditul trebuie rambursat de client. Normal că banca analizează afacerea clientului să vadă că are, în timp, capacitatea de a rambursa acea sumă de bani. La granturile pentru investiţii, situaţia este în felul următor: să presupunem că Hassan are nevoie de un echipament, găseşte echipamentul respectiv, vine la bancă, obţine un credit, care într-adevăr la final se va închide cu grantul respectiv, dar dacă din momentul în care banca acordă acel credit, până la momentul în care se duce şi solicită grantul şi se întâmplă să nu respecte una din condiţiile impuse de minister, există riscul să nu obţină acel grant. Ca urmare, banca rămâne cu acel credit, nu se va închide creditul şi este un risc de capacitate de rambursare. Acesta este principalul motiv pentru care banca analizează financiar clienţii. Nu acordăm creditele cu ochii închişi indiferent dacă vorbim de ajutor de stat sau de grant pentru că există, în final, acest risc de rambursare.“ Mircea Nica