Cum strange BNR surubul creditelor - 01 februarie 2012

De azi, bancile nu vor mai da imprumuturi daca nu pot acoperi intr-o masura mult mai mare socurile generate de cursul valutar. Astazi intra in aplicare Regulamentul Bancii Nationale a Romaniei (BNR) privind conditiile de creditare, intre care se numara avansul minim obligatoriu de 15% la imprumuturile ipotecare si o noua grila de calcul al gradului de indatorare. Regulamentul prevede, intre altele, ca la creditele de consum perioada de rambursare poate fi de maximum 5 ani, fata de 10 sau chiar 15 ani, cum era inainte de emiterea noilor conditii. Bancile comerciale vor fi obligate sa ia in calcul si riscurile unui scenariu negativ in evaluarea gradului maxim de indatorare al clientilor. Scenariul include o posibila crestere a cursului de schimb cu 35,5% in cazul euro, cu 40,9% la dolarul american si cu 52,6% in cazul francilor elvetieni. Astfel de „socuri pe cursul de schimb" afecteaza gradul de indatorare, in sensul ca din venitul disponibil se scad proportional costurile de acoperire a riscului valutar.Spre exemplu, daca solicitantul are venituri in lei si cere imprumut in euro, riscul valutar „inghite" 26% din totalul venitului luat in calcul la stabilirea gradului de indatorare. In cazul unui imprumut in franci elvetieni, scaderea este de 38,6% din venitul total. Per ansamblu, rezulta ca doar la creditele in lei ne va ramane un venit mai mare disponibil pentru rate. La creditele in valuta, acest disponibil scade direct proportional cu gradul de risc pe care il presupune eventualul soc pe cursul de schimb, stabilit de BNR. Exista si o categorie de riscuri care nu difera in functie de moneda imprumutului, ci se aplica la toate categoriile de credit. Aceste riscuri sunt date de o potentiala crestere a ratei dobanzii, fapt care „consuma" 0,6 puncte procentuale din totalul venitului eligibil, si de posibilitatea ca veniturile clientului sa scada - „risc salarial" care afecteaza 6% calculul venitului ramas. Conditiile de rambursare a creditului de consum in 5 ani nu se aplica la refinantarea imprumuturilor contractate anterior, precizeaza Banca Nationala, in textul noului Regulament.